如皋农商银行以标准化为手段打造批量化信贷审批

　　近年来，如皋农商银行充分用好“零售信贷工厂”项目，依托大数据统计分析理论，提炼各类零售信贷业务的共性与特性，再造业务流程，重新构建包含贷前准入、贷中审批、贷后预警与催收等决策模型的全流程信贷管理模式。

　　模型建立更加科学化。通过对系统间数据的挖掘分析，从产品特征、滚动率等多维度分析客群特征、产品分布特点以及客户行为习惯，结合全行风险偏好、业务管理现状，以个人消费、经营、贷记卡为大类，建立和完善6张贷前准入评分卡，对客户进行定量评判；根据监管要求及本行制度规定，建立审批规则库102条、预警规则库92条，对客户进行定性评判，两个维度相结合形成5×4的综合决策策略。在传统的经验决策基础上，辅助以科学化的模型进行综合判断，每笔贷款根据调查采集信息，系统均能自动得出能不能贷及能贷多少的决策结果，规范了审批的标准，提高了决策的刚性。截至目前，该行所有个人单户500万元以下贷款，均通过信贷工厂业务通道进行智能决策，其中30万元以内贷款基本根据系统决策结果进行直接审批，系统额度测算偏离度10%及以下的占比达89.98%，个人贷款不良率由上线初期的1.66%下降到0.46%，通过持续的论证、调优，模型更趋科学、合理。

　　作业模式更加智能化。对征信报告、外部数据、政策指标等进行自动解析，在业务申请阶段，仅需录入姓名及身份证号码，系统十条规则即能自动拦截不良客户，无需开展下一步深入调查。在授信环节，授信额度的多少由原来的人工经验估算调整为系统自动测算；业务操作流程从6个环节简化为3个，其中小额线上贷款及标准化产品流程节点仅1个，完全由系统自动决策；手工填写字段精简了29个，大部分数据项由系统自动抓取；征信报告无需人工分析，由系统自动解析。目前，该行所有信贷业务均集中至总行审查审批，让基层腾出更多精力营销贷款，审查审批人员由原来的54人减少到目前的7人，通过无纸化的资料传递、批量化的作业模式、智能化的综合决策，贷款审批效率提高了近48%。

　　经营管理更加集约化。在模型建立和流程优化的基础上，根据系统决策结果和人工经验判断的交叉验证，对审批过程中数据缺失、普遍得分低或未通过的情况进行源头分析，进一步明确贷款调查的标准和数据采集的针对性，使前台营销工作更加明晰、精准，模型决策依据更加可靠、充分。同时，进一步优化体制机制，推进了“中心支行”建设，摒弃过去单向的、分散的经营管理做法，实现机构设立、岗位配置、风险控制、市场销售和绩效考核等方面的有效整合，提高“贷款三查”的有效性和“三岗分设”的实效性，助推信贷管理向集约化、批量化转型。截至6月末，该行通过信贷工厂业务申请通道，共运行27790笔，金额691243万元。自动决策率21.64%，其中快速通过率19.38%，快速拒绝率2.26%。