常熟农商银行推进信贷管理模式转型

　　近年来，为更好地服务地方经济发展，常熟农商银行积极革新思路，坚持以客户为中心、以服务为导向，推进信贷管理模式由传统型向精细化转型。摒弃“唯风险论”，在坚守底线的原则下，致力于风险与发展中找平衡、于质量与效率中找平衡，力争解决信贷业务中发展与风险相矛盾的问题，进而实现业务发展与风险防控有机统一，推动该行可持续、高质量发展。

　　突出服务理念，主动变革信贷管理模式

　　对于客户来说，尤其是量大面广的小微企业客户来说，其对于信贷资金的需求呈现出“短、频、小、急”特征，如何在兼顾风险的前提下有效提供信贷资金？如何更高效地完成客户准入、审贷、放款等环节？常熟农商银行通过重塑信贷管理组织架构、创新信贷授信审批模式、深研行业成立专家队伍等方式，力求为广大客户解决难题。

　　重塑信贷管理组织架构。常熟农商银行积极贯彻落实省联社授信统一集中管理和业务风控管理要求，根据信贷客户不同类型，建立专业化的审批员队伍，实行差异化的信贷审批模式。重组该行信贷审批队伍，将实行事业部制管理的小微金融总部审批人员集中至总行进行统一归口管理，以派驻式审批模式开展工作。优化公司类客户审批队伍，并将其驻派至各网点，参与驻点机构现场调查，对授信资料的完整性和合规性把关，提高前期信贷准入时效。

　　创新信贷授信审批模式。推行“六位一体”信贷联动管理机制，以风险预警为触点，从客户分类、非零售内评两个维度出发，实现客户信用风险的有效识别与计量，强化对新增客户的“三关”把控。首创客户分层授信模式，简化主动授信程序，提高审批效率，今年完成490户主动授信类客户授信63亿元。加强行内各部门联动，实行公司银行部和授信审核部平行作业，切分营销准入和风险审查，加速审查流程。

　　建立深研行业专家队伍。目前，该行行业审批专家模式已覆盖印染、化纤纺、普通服装等12个行业。新增授信由行业专家进行行业风险提示，运用行业数据对驻点审批员调查进行逻辑验证，实现审批人员的接地气性及专业性。此外，针对行业专家实行持证上岗和年审制度，提高审批的专业化水平。

　　突出科技赋能，不断提升审贷服务效率

　　通过转变经营理念，运用互联网和大数据思维，构建大数据生态系统，为创新信贷管理赋能，释放人力资源，不断提升管控水平，推动信贷经营管理由“制度管理”向“科技管理”转变。

　　低风险业务自动化。开发模型，结合财务报表、企业及个人征信信息、外部信息资料、客户分类等信息，实现低风险授信业务的系统自动审批、自动出具批复，进一步提高审批效率及审批智能化程度。

　　贷时审查自动化。扎实推进“一图一报告”项目，依托行内外大数据，固化调查报告模板，自动生成电子调查报告；创新运用生命轴图、关系图、趋势图三类图表，提升客户信息自动提示水平。

　　两项查询自动化。上线信贷系统查询房产信息功能，结果自动存入影像系统，耗时由原每笔180秒缩减为2秒；接入市监变更信息提示，实时获取变更情况。

　　实时审批移动化。以行内即时通讯系统为载体，开发“信贷助手”功能，实现23个信贷业务全流程线上审批，推动随时随地的线上化移动审批，提升审批时效性。

　　突出社会责任，做好普惠金融落地

　　企业发展与各界支持相辅相成，该行在近年来的发展中，主动践行企业社会责任，在稳健经营践行普惠金融的同时用良好发展的成果反哺社会。

　　9月，该行成功推动“互联网+”不动产抵押线上登记业务落地，有效简化抵押登记流程，为企业融资提供更多便利。通过信贷系统与苏州不动产登记中心专网对接，实现信贷申请在线审批，审批成功后自动生成电子他项权证并发送至银行信贷管理系统，大大简化收件材料和办理流程，真正做到让数据多跑路、让客户少跑腿，抵押登记办理时间由原先平均3个工作日提升至时报时批，有效压缩办理时限，降低企业融资成本。

　　“互联网+”不动产线上抵押模式的引进，是常熟农商银行支持实体经济、践行普惠金融的又一创举，在借助封闭式操作减少操作风险的同时，进一步提升了抵押类业务的竞争力和服务社会的能力。