常熟农商银行“四化协同”打造普惠金融新模式

　　常熟农商银行成立以来，始终践行普惠金融使命，在全国农商银行系统中率先成立事业部制的小微金融总部，打造标准化的“小微信贷工厂”模式，致力于为非标准化的微型企业主、个体经营户等“草根”群体提供正规的金融服务，打造小微金融“专营银行”“首选银行”。目前，该行小微企业贷款余额已超过700亿元，占全行贷款的65 %。在为广大小微客户提供专业金融服务的同时，“四化协同”的普惠金融新模式已成为推动该行转型发展的重要驱动力。

　　团队专业化。该行小微金融总部实行“四线三级”网状管理架构，在分部设置总经理、风控总监和发展总监组成管理“铁三角”，以分部为基地，稳固一线管理基础，通过“师带徒”培养模式，让学生的业务技能快速提升，实行独立的资源配置核算、业绩核算和绩效核算，从机制上激发员工投身小微金融的积极性。目前，该行小微金融团队已从创立时的10人发展到1700多人的专业队伍，让很多游离于正规金融服务边缘的“草根”客户群体能够享受到无抵押、上门服务的便捷金融服务。十多年来，该行已累计服务小微客户35万户、发放贷款超过2000亿元，直接或间接帮助170多万名雇佣劳动者获得就业岗位。

　　信贷工厂化。该行在引入德国IPC微贷技术的基础上，结合地方经济模式，自主开发MCP移动贷款平台，通过地图定位、语音录音、实时上传等功能，实现信息资料的电子化传输和在线审批，大大提高了小微金融服务的质效，打造了前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线“信贷工厂”模式，实现了贷款效率和风险管控的有机统一，贷款流程平均用时仅两天，人均管户金额由1000万元提升至2400万元，实现小微贷款模式的经济可持续。

　　渠道线上化。为适应小微客户线上金融需求的快速提升，该行引入互联网思维，充分发挥金融科技优势，加快推进业务线上化进程，运用视频连线、远程认证等新科技手段，推出“申请不上门、审核不见面、提款更方便”的授用信服务。实现对公信贷业务用信及还款流程的线上化，覆盖50%以上的对公客户群体。上半年，该行线上贷款余额60多亿元，较年初增25亿元，线上贷款户数新增5.5万户，推广线上产品“融易贴”，在线贴现速度达秒级，线上贴现123亿元，较年初增加53亿元，有效满足客户线上金融需求。

　　风控系统化。该行引入软信息不对称分析模型，汇总不同维度的客户信息，通过可视化方式识别分析客户存在的风险信息，提升风险判断能力。严控信用风险和道德风险，坚持不喝客户一杯水、不吃客户一顿饭、不沾客户一点光的“三不”原则，架设信贷员“十不准”等高压线，通过飞行审计和驻点审计相结合的方式，始终保持风险高压管控。采用严格的风控手段，实时将实地调查数据传入信贷系统，采集客户定位信息，通过客观数据与客户主观表达的比对，进行逻辑检验判定风险。同时，加强大数据风控模型开发和应用，完善行业审批模型，提升风险决策能力。